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Qu'est-ce que les intérêts composés ?

L’intérêt composé est un intérêt calculé non seulement sur le capital initial, mais aussi sur les intérêts accumulés au fil du temps — un mécanisme souvent appelé « intérêt sur l’intérêt.

À mesure que les intérêts s’ajoutent au capital, le solde total augmente, et chaque nouvelle période génère des intérêts supplémentaires sur un montant de plus en plus élevé.

Dans la pratique, cela crée un effet de croissance exponentielle. C’est très avantageux pour les investisseurs à long terme, mais cela peut être coûteux pour les personnes qui contractent des prêts à long terme, puisqu’elles finissent par payer des intérêts sur les intérêts précédents.

Comment fonctionne la formule de l’intérêt composé

La formule standard utilisée pour calculer l’intérêt composé est la suivante :

A = P * (1 + r)^n

Où :

A est la valeur future, incluant le capital et les intérêts accumulés.
P est le capital initial, le montant investi ou emprunté.
r est le taux d’intérêt par période de capitalisation.
n est le nombre de périodes durant lesquelles l’intérêt est appliqué.

Exemple

Supposons que vous réalisiez un investissement initial de 10 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 10 %. Calculons le montant après 3 ans :

P = 1,000.00 (capital initial)
r = 0,10 (taux annuel)
t = 3 ans

En remplaçant les valeurs dans la formule :

M = 10,000.00 * (1 + 0.10)^3

Calcul de (1 + 0.10)^3:

(1 + 0.10)^3 = 1.10 * 1.10 * 1.10 = 1.33

Multiplication du capital par le résultat :

M = 10,000.00 * 1.33 = $ 13,310.00

Ainsi, après 3 ans, à un taux annuel de 10 %, un investissement initial de 10,000 $ atteindrait 13,310 $.

Cela signifie que l’investissement a augmenté de 3 310 $ grâce à l’effet des intérêts composés.

Un tableau détaillant l’évolution de votre investissement :

Mois	Intérêt cumulé	Total investi	Intérêt cumulé	Solde final
0	--	$ 10,000.00	--	$ 10,000.00
1	$ 79.74	$ 10,000.00	$ 79.74	$ 10,079.74
2	$ 80.38	$ 10,000.00	$ 160.12	$ 10,160.12
3	$ 81.02	$ 10,000.00	$ 241.14	$ 10,241.14
4	$ 81.66	$ 10,000.00	$ 322.80	$ 10,322.80
5	$ 82.32	$ 10,000.00	$ 405.12	$ 10,405.12
6	$ 82.97	$ 10,000.00	$ 488.09	$ 10,488.09
7	$ 83.63	$ 10,000.00	$ 571.72	$ 10,571.72
8	$ 84.30	$ 10,000.00	$ 656.02	$ 10,656.02
9	$ 84.97	$ 10,000.00	$ 740.99	$ 10,740.99
10	$ 85.65	$ 10,000.00	$ 826.65	$ 10,826.65
11	$ 86.33	$ 10,000.00	$ 912.98	$ 10,912.98
12	$ 87.02	$ 10,000.00	$ 1,000.00	$ 11,000.00
13	$ 87.72	$ 10,000.00	$ 1,087.72	$ 11,087.72
14	$ 88.42	$ 10,000.00	$ 1,176.13	$ 11,176.13
15	$ 89.12	$ 10,000.00	$ 1,265.25	$ 11,265.25
16	$ 89.83	$ 10,000.00	$ 1,355.08	$ 11,355.08
17	$ 90.55	$ 10,000.00	$ 1,445.63	$ 11,445.63
18	$ 91.27	$ 10,000.00	$ 1,536.90	$ 11,536.90
19	$ 92.00	$ 10,000.00	$ 1,628.89	$ 11,628.89
20	$ 92.73	$ 10,000.00	$ 1,721.62	$ 11,721.62
21	$ 93.47	$ 10,000.00	$ 1,815.09	$ 11,815.09
22	$ 94.22	$ 10,000.00	$ 1,909.31	$ 11,909.31
23	$ 94.97	$ 10,000.00	$ 2,004.28	$ 12,004.28
24	$ 95.72	$ 10,000.00	$ 2,100.00	$ 12,100.00
25	$ 96.49	$ 10,000.00	$ 2,196.49	$ 12,196.49
26	$ 97.26	$ 10,000.00	$ 2,293.74	$ 12,293.74
27	$ 98.03	$ 10,000.00	$ 2,391.78	$ 12,391.78
28	$ 98.81	$ 10,000.00	$ 2,490.59	$ 12,490.59
29	$ 99.60	$ 10,000.00	$ 2,590.19	$ 12,590.19
30	$ 100.40	$ 10,000.00	$ 2,690.59	$ 12,690.59
31	$ 101.20	$ 10,000.00	$ 2,791.78	$ 12,791.78
32	$ 102.00	$ 10,000.00	$ 2,893.79	$ 12,893.79
33	$ 102.82	$ 10,000.00	$ 2,996.60	$ 12,996.60
34	$ 103.64	$ 10,000.00	$ 3,100.24	$ 13,100.24
35	$ 104.46	$ 10,000.00	$ 3,204.70	$ 13,204.70
36	$ 105.30	$ 10,000.00	$ 3,310.00	$ 13,310.00

Comment calculer l’intérêt composé

Pour calculer l’intérêt composé, utilisez la formule ci-dessus. Remplacez les valeurs connues dans la formule et calculez le montant total (A).

Veillez à utiliser la même unité de temps et la même base pour le taux d’intérêt (par exemple, années avec années, ou mois avec mois).

Quelle est la différence entre l’intérêt simple et l’intérêt composé ?

La principale différence entre l’intérêt simple et l’intérêt composé réside dans la manière dont les intérêts s’accumulent au fil du temps.

Avec l’intérêt simple, les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial.
Avec l’intérêt composé, les intérêts sont calculés à la fois sur le capital et sur les intérêts déjà accumulés.

En pratique, l’intérêt composé génère généralement un montant final plus élevé, car il repose sur une croissance continue.

Quels sont les avantages de l’intérêt composé pour les investisseurs ?

L’intérêt composé offre plusieurs avantages aux investisseurs, dont le plus important est son potentiel de croissance accélérée du capital à long terme.

À mesure que les intérêts et les dividendes sont réinvestis, le montant total augmente de manière exponentielle, ce qui permet aux investisseurs de faire croître leur patrimoine plus efficacement au fil du temps.

En d’autres termes, l’intérêt composé aide à maximiser les rendements à long terme et peut permettre d’atteindre plus rapidement les objectifs financiers.

Quelles stratégies permettent de tirer le meilleur parti de l’intérêt composé ?

Pour profiter pleinement de l’intérêt composé, les investisseurs peuvent adopter les stratégies suivantes :

Commencer à investir le plus tôt possible afin de maximiser le temps de croissance.
Conserver leurs investissements sur de longues périodes pour permettre une capitalisation continue.
Effectuer des apports réguliers, en ajoutant progressivement de nouveaux fonds.
Rechercher des options d’investissement offrant des taux d’intérêt ou des rendements compétitifs.
Réinvestir les gains pour augmenter le capital et renforcer encore la croissance composée.

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